Уходящий год войдет в историю человечества, помимо всего прочего, как начало эры мобильных платежей. Пластиковые карты, еще вчера передовой инструмент на рынке финансов, уходят в прошлое. "Деньги" решили испробовать новую технологию, чтобы понять все ее сильные и слабые стороны, а заодно приоткрыть дверь в новый дивный мир.
Подключение к матрице
Первое открытие — новый "яблочный" смартфон не нужен, программа, необходимая для Apple Pay, оказывается, уже есть в iPhone6 Plus. Она называется Wallet. Пара кликов — и на экране появляется окошко, которое достаточно нацелить на пластиковую карточку, чтобы телефон считал ее номер.
Однаок программа выдает сообщение: "Эмитент вашей карты пока не предоставляет поддержку для этой карты" и услужливо подсовывает список банков и типов карт, которые предоставляют. Подходящих банков, оказывается, в России пока всего десять, и почти все они имеют дело с MasterCard: Visa присоединилась к проекту позже и еще не везде успела прописаться.
Процедура подключения для неофита выглядит угрожающе: нужно ввести все данные своего пластика — в том числе "трехзначный код на обороте". С одной стороны, создатели технологии обещают полную безопасность. С другой — российские хакеры самые лучшие в мире.
С Samsung Galaxy S7 алгоритм примерно такой же, разница лишь в том, что здесь надо еще и расписаться — прямо на экране телефона. При этом происходит так называемая токенизация — система для дополнительной безопасности генерирует номер новой, виртуальной, карты, с которой и будет потом производить расчеты. Пользователю она сообщает лишь четыре ее последние цифры. Они нужны для того, чтобы назвать их, если потребует кассир.
Классический банковский бизнес под воздействием инновационных технологий трансформируется в точку сборки ИТ и человеческих потребностей, бизнеса и государства, объединения индустрий, людей, социальных институтов.
И Samsung, и айфон умеют подтверждать платеж отпечатком пальца — достаточно приложить его к сканеру. Точно так же можно рассчитываться в интернете — если интернет-магазин поддерживает это приложение (многие уже поддерживают). Теперь не нужно каждый раз вносить свои данные, просто подносите телефон и нажимаете на нем дактилоскопический распознаватель.
При этом в офлайновых магазинах айфоном можно рассчитаться только по бесконтактной технологии оплаты (слово PayPass стало нарицательным, хотя самого бренда уже не существует), приложив телефон к терминалу, как карточку. Samsung более всеяден — он поддерживает также технологию электромагнитной передачи MST (это когда пластик по старинке прогоняют по терминалу магнитной полосой). Для этого надо поднести телефон к терминалу.
Массовому распространению в России мобильных платежей мешает маленькая доля смартфонов. При этом с точки зрения инфраструктуры для таких платежей в России все готово. По уровню проникновения бесконтактного способа оплаты наша страна входит в топ-10 мировых лидеров.
Тут все дело в том, что в России банковские карточки появились гораздо позже, чем, например, в США,— в 1990-е годы. Поэтому в страну пришли передовые по тем временам технологии — в частности чипы. США, где "кредитки" известны с середины XX века, плотно застряли на уровне карточек с магнитными полосами. Так Россия, стартовав позже, опять обогнала Америку.
По данным исследования портала GoBankingRates.com, за год американцы стали еще меньше озабочены обозримым будущим и еще меньше склонны создавать финансовую подушку.
Иными словами, будущее денег — их полное отсутствие. Им на смену придет распределенная система управления, которая будет грамотно рулить процессом удовлетворения потребностей человека.
— Вероятность того, что останутся фиатные классические деньги (деньги, чья стоимость устанавливается государством.— "Деньги"), близка к нулю. Я не знаю срока, за который это произойдет, но, вполне возможно, уже на нашем веку фиатная система изживет себя сама,— прогнозирует российский интернет-омбудсмен Дмитрий Мариничев.
Фиатные деньги и криптовалюты соотносятся между собой примерно так же, как железнодорожный и автомобильный транспорт. Железная дорога принадлежит государству (по крайней мере в России). Государство определяет стоимость билетов, прокладывает рельсы, по которым покатятся вагоны, и составляет расписания. Пассажирам остается лишь запрыгивать в эти вагоны. Кто-то может позволить себе люкс, а кто-то — только плацкарт или электричку. И всю эту систему можно выключить одним движением рубильника, если очень сильно захотеть.
Автомобили — вещь гораздо более сложная, но именно поэтому более устойчивая. Если взять всю совокупность дорог и транспортных средств мира, то получится, что это хозяйство принадлежит всем и никому. Кто-то возит сам себя, кто-то предлагает услуги таксиста. Кто-то бесплатно подвез любимую тещу, а кто-то каждый день катает чиновника на дорогой машине, которая не принадлежит ни водителю, ни пассажиру.
Примерно такое же многообразие будет царить в мире взаиморасчетов. "Переход с фиатных денег на криптовалюты — это не проблема технологий, это проблема того, как люди думают",— уверен Мариничев. По мнению омбудсмена, отказ от фиатных денег в пользу криптовалют предопределяют два процесса, идущих одновременно, прямо у нас на глазах.
Первый — отмирание современного типа государства. Его сервисные функции все больше становятся в прямом смысле слова автоматическими — их выполняют компьютеры и роботы.
Второй, по Мариничеву, фактор, который в обозримом будущем приведет к торжеству криптовалют,— развитие "интернета вещей". К интернету подключатся не только наши телефоны и часы, но и вся окружающая нас техника — автомобили, стиральные машины, посудомойки, комнатное освещение, магнитофоны, утюги.
Самих же криптовалют будет бесчисленное множество. Они смогут обмениваться друг с другом информацией о том, как наиболее эффективно удовлетворять потребности людей. Принадлежащая Мариничеву компания RadiusGroup уже запустила собственный блокчейн.
Мариничев пророчит, что все эти изменения несут с собой революционные сдвиги, похожие на переход от собирательства к земледелию, на промышленную революцию или изобретение книгопечатания. На все скептические вопросы омбудсмен отвечает просто: "Если бы сто лет назад вы попытались рассказать людям, что такое интернет, социальные сети, смартфоны и мобильные платежи, вы бы тоже взорвали им мозг. А вот ведь ничего, живем как-то".