Ключевые направления правил и тарифов национальной платежной системы «Мир», которая заработает в конце 2015 года, обсуждались руководством НСПК с представителями ряда банков в среду, выяснил «Ъ». Среди вопросов, вызвавших наибольший интерес у представителей рынка,- планируемое создание гарантийного фонда на отдельном счете в ЦБ. Предполагается, что банки, которые будут эмитировать и принимать к обслуживанию карты «Мир», должны будут внести в фонд гарантийный депозит в размере пятидневного оборота по картам НСПК. В случае если на корсчете банка будет недостаточно средств для расчетов с другими участниками, НСПК «распечатает кубышку» и расплатится с ними из средств фонда, однако за это банк будет оштрафован, а обслуживание карт «Мир» для него будет приостановлено, пока он не пополнит фонд.
Размер депозита будет пересчитываться ежеквартально, при выходе банка из системы депозит вернут. В НСПК обсуждение такого варианта подтвердили, но оговорились, что на данный момент выбор формы обеспечения обязательств участников НСПК находится в стадии проработки. «Создание гарантийного фонда рассматривается НСПК как один из вариантов»,- уточняют там.
Гарантийный фонд — один из инструментов управления рисками, которые предусмотрены в законе «О национальной платежной системе». Согласно закону, в случае банкротства банка-участника системы или банка, где размещен гарантийный фонд, средства фонда не включаются в конкурсную массу, а расходуются на покрытие обязательств обанкротившегося банка.
Впервые ЦБ упоминал о необходимости создания гарантийных фондов в рамках платежных систем сразу после отзыва лицензии у Мастер-банка в ноябре 2013 года. Тогда, более 200 банков, подключенных через него к международным платежным системам, потеряли около $30 млн. В связи с этим регулятор выпустил официальное письмо, в котором рекомендовал операторам платежных систем контролировать создание гарантийных фондов банками-спонсорами.
Но, несмотря на рекомендации ЦБ, гарантийные фонды до сих пор не создавались. «Исторически они не используются, до принятия закона об НПС и нормы о том, что гарантийные фонды выведены из конкурсной массы, существовал высокий риск оспаривания выплат из фонда со стороны конкурсного управляющего»,- поясняет председатель совета директоров «Золотой короны» Николай Смирнов.
В Visa и MasterCard с банков берут страховые депозиты в размере недельного оборота, которые размещаются на корсчетах за рубежом. Предоставлять эти гарантии банкам разрешается не только денежными средствами, как в случае с НСПК, но и в другой форме, не отвлекающей ликвидность в столь значительном объеме,- гарантиями крупных иностранных банков, аккредитивами и т. д. При этом стандартной практикой в МПС является невзимание депозита с крупных банков с высоким рейтингом. Ключевой вопрос — согласятся ли именно такие банки, в числе которых Сбербанк и ВТБ 24, на уплату гарантийных взносов НСПК, отмечают собеседники «Ъ».
Рассуждать о гарантийных взносах в НСПК в Сбербанке в отсутствие официальной информации по этому вопросу не стали. В ВТБ 24 комментировать эту тему также сочли преждевременным. «Правила системы «Мир» в настоящее время не утверждены и не опубликованы, до этого все дискуссии носят исключительно предварительный характер»,- отметили в пресс-службе ВТБ 24. Впрочем, по словам источников «Ъ» крупные банки инициативой ЦБ недовольны. «Непонятно, зачем нужен фонд, отвлекающий у банков ликвидность, которая не будет приносить дохода, если расчеты и так идут через ЦБ, который видит платежеспособность банков в режиме онлайн»,- отмечает один из них. «На фоне активных отзывов лицензий такая попытка обезопасить участников системы обоснованна, однако было бы хорошо предусмотреть иные формы размещения депозита — не только кэш, но и, например, аккредитивы»,- отмечает вице-президент Альфа-банка Вилен Тимирязев. По мнению Николая Смирнова, размещать депозит можно было бы и в форме ОФЗ, риски по которым отсутствуют.
Впрочем, не исключено, что банкам удастся убедить НСПК и вовсе отказаться от страховых депозитов. Ранее они уже избежали уплаты вступительных взносов. Уплату членских взносов практикуют международные платежные системы, однако в отличие от них к НСПК банки обязаны присоединиться по закону, если обслуживают бюджетников или признаны ЦБ значимыми на платежном рынке (51 банк).