Несмотря на оживление рынка потребкредитования, ажиотажного спроса со стороны заемщиков не наблюдается. Как выяснилось в ходе исследования коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» (есть в распоряжении «Известий»), 62% россиян считают кредит прямым путем к разорению. С предкризисного 2007 года противников кредитования стало вдвое больше. А доля граждан, которые, напротив, уверены, что кредит — это прекрасная возможность приобрести желаемое, сократилась втрое — с 47% в 2007 году до 17% в 2016-м.
По оценкам «Секвойя Кредит Консолидейшн», на сегодняшний момент 70% россиян являются заемщиками. При этом у каждого четвертого гражданина просрочен кредит наличными, у каждого шестого — долг по кредитной карте, у каждого восьмого — по автокредиту, а у каждого 25-го — по ипотеке.
По словам президента «Секвойи» Елены Докучаевой, снижение спроса на кредиты связано с тем, что заемщикам приходится отдавать по пять зарплат на погашение уже накопленной задолженности, и за последние пять лет этот показатель вырос на 70%. По оценкам компании, долг на душу экономически активного населения достиг 160,18 тыс. рублей, а среднедушевой доход — 30,51 тыс.
— Если раньше многие клиенты банков оформляли кредит на покупку, исключительно поддаваясь ежеминутному эмоциональному желанию купить тот или иной товар, то сейчас большинство из них отказываются от использования кредитных средств на спонтанные покупки, опасаясь не справиться с долговой нагрузкой, — отмечает президент «Секвойи». — Особенно это касается тех, кто уже имеет один или более действующих кредитов. По статистике сегодня в среднем на одного заемщика приходится около 1,8 кредита, на обслуживание которых уходит около 40% доходов.
— Практика показывает, что чем сильнее ощущается нестабильность в экономике, тем активнее граждане перестраиваются с потребления и активных трат на сбережение средств, — комментирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. — Поэтому снижение интереса к потребкредитам вполне закономерно: люди чаще предпочитают открывать вклады, а не брать новые кредиты. Многие граждане учитывают риски и потери работы, и снижения дохода.
По словам первого вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александра Морозова, рост потребительского пессимизма сейчас ощущают практически все рынки (товары массового потребления, авторынок, покупка недвижимости, туризм), а не только сегмент кредитных продуктов. Но представитель НАПКА уверен, что профессиональным взыскателям повышение осторожности и ответственности заемщиков в отношении кредитов может пойти только на пользу: себестоимость взыскания, которая резко возросла за последние два года, может начать снижаться за счет роста качества кредитных портфелей.
— Однако уже с начала 2016 года мы видим постепенное оживление на рынке потребительского кредитования, — указывает представитель Бинбанка. — Этот тренд продолжится во втором полугодии. Период повсеместной экономии средств не может длиться вечно, людям нужно обновлять какие-то вещи или, например, делать ремонт в квартире.
Настрой заемщиков пока не меняет даже оживление рынка потребкредитования. В марте 2016 года средняя ставка по краткосрочным рублевым кредитам населению снизилась на 0,3 п.п. по сравнению с декабрем 2015 года — до 23,9% годовых, а по по кредитам сроком от 1 года до 3 лет — на 0,7 п.п., до 20,0% годовых. Такие данные содержатся в бюллетене Центробанка «Изменение условий банковского кредитования».
По данным опроса ЦБ, 55% банков ожидают увеличения спроса на новые кредиты во II квартале 2016 года (6% — снижения) и 46% — в III квартале (снижения спроса банки не ожидают). В качестве факторов, способствовавших снижению ставок, банки выделяют качество и количество привлеченных средств, снижение инфляции, а также усиление конкуренции и введение в прошлом году ограничения значения полной стоимости кредита (ПСК). Для подкрепления спроса банки готовы и дальше снижать ставки, указано в документе.
Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева напоминает, что флагман российской банковской системы — Сбербанк — уже объявил о снижении ставок по потребкредитам на 1–1,4 процентного пункта.
— Ожидается, что вслед за лидером рынка и другие игроки скорректируют свои процентные политики, — считает Карина Артемьева. — Однако как о свершившемся факте о тренде на снижение можно будет говорить после решения по снижению ключевой ставки ЦБ. В зависимости от нового уровня ставки будет понятен коридор, в рамках которого кредитные организации смогут снизить свои кредитные предложения для клиентов (по стоимости кредитов). Я предполагаю снижение в диапазоне 0,5–1,5 процентного пункта.
По словам Антона Маслия из Бинбанка, ставки по кредитам крупные кредитные организации снижают сейчас, а вот далее причин для снижения нет: до конца года ставки по потребительским кредитам в целом по рынку останутся на текущем уровне.
Ведущий аналитик рейтингового агентства RAEX Анастасия Личагина согласна с этой точкой зрения: банки сейчас работают в условиях невысокой платежной дисциплины заемщиков и значительно ужесточившегося регулирования в части требований к резервам, а средние ставки по потребительским кредитам уже приблизились к предкризисному уровню начала 2014 года. По словам директора департамента розничных кредитных продуктов СМП-банка Натальи Коняхиной, большинство банков придерживаются консервативной политики кредитования и пересмотрели требования к кредитной нагрузке (соотношение доход/платеж).
— Возможно, мы увидим сезонные акции банков с хорошими предложениями по ставкам, — предполагает директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. — Тем более лето — это период повышенного спроса на деньги ввиду периода отпусков, решения дачных вопросов, проведения ремонтов.