Регулятор потребовал от банков включать в кредитные истории данные о задолженностях по овердрафтам, причем независимо от сроков и причин их происхождения. Банкиры считают требование избыточным и скорее вредным, чем полезным. Для граждан новые требования ЦБ могут обернуться неверной трактовкой их кредитных историй со стороны банков, предупреждают участники рынка.
Информация о том, что банкам необходимо сообщать в бюро кредитных историй (БКИ) обо всех случаях возникновения у граждан задолженности в виде овердрафта, содержится в ответе ЦБ на запрос банкиров. Разъясняющее письмо регулятора опубликовано на сайте ассоциации региональных банков «Россия». «Передаче подлежит информация о любых обязательствах заемщика… в том числе и об операциях по кредитам, выданным в форме овердрафт (кредитование счета) не позднее пяти рабочих дней,- отмечается в письме ЦБ.- При этом срок пять рабочих дней должен отсчитываться от даты отражения соответствующей операции на счете заемщика». От дополнительных разъяснений по данному вопросу в ЦБ отказались. Однако, по информации собеседника «Ъ», знакомого с позицией регулятора, речь идет в том числе и о технических овердрафтах (например, когда задолженность перед банком возникает из-за дошедшей с опозданием информации о покупке картой, списанной при опустевшем счете комиссии банка и т. д.), а также овердрафтах, погашаемых в день займа.
Банкиры такой скрупулезности от регулятора не ожидали и считают указанные требования избыточными. Особые сложности создает участникам рынка необходимость сообщать в БКИ информацию об овердрафтах, открытых и закрытых в течение одного дня. «Банки фиксируют остатки по счетам ежедневно по состоянию на 0:00,- поясняет гендиректор БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин.- Таким образом, если овердрафт был погашен в течение дня, банк просто не увидит задолженность без проведения дополнительных процедур». Банкиры к дополнительным трудозатратам не готовы. По их словам, для определения такой информации необходима трудоемкая обработка вручную. «В письме ЦБ конкретно не указывал на необходимость сообщать об однодневных овердрафтах, поэтому банки, скорее всего, будут сообщать в БКИ об овердрафтах, которые гасятся в срок начиная от двух дней»,- отмечает собеседник «Ъ» в банке из топ-20.
Сложности, по мнению участников рынка, вызывает и включение в кредитные истории информации о технических овердрафтах. «При выдаче дебетовых карт без овердрафта банки, как правило, не берут согласие на передачу сведений в БКИ, но возникновение технической задолженности по ним возможно,- отмечает начальник управления розничных продуктов Райффайзенбанка Алексей Капустин.- А без согласия передавать эти данные в БКИ нельзя». «Чтобы выполнить требования ЦБ, банкам придется при заключении договоров с новыми клиентами в обязательном порядке брать согласие на передачу данных в БКИ и при открытии счета, и дебетовой карты,- считает управляющий партнер адвокатского бюро «Коблев и партнеры» Руслан Коблев.- С действующими же клиентами банкам придется заключить дополнительные соглашения».
При этом, по мнению экспертов, передача в БКИ данных об овердрафтах «раздует» кредитные истории за счет в большинстве случаев ненужной информации. «Из-за технических овердрафтов в кредитных историях может появиться много информационного «шума», который нам придется учитывать, — указывает зампред правления ОТП-банка Сергей Капустин. — Однако на кредитование это не повлияет, поскольку для нас больший вес при принятии решений имеют крупные суммы и просрочки сроком от 90 дней». Впрочем, и такие данные можно использовать, полагают участники рынка. «Наличие у клиента технических овердрафтов зачастую не влияет на величину кредитного риска,- отмечает руководитель службы риск-менеджмента банка «Уралсиб» Наталья Тутова.- Напротив, они характеризуют его как потенциального клиента, которому можно предложить дополнительные кредитные продукты, например, кредитную карту».
В то же время, по мнению участников рынка, включение в кредитные истории сведений об овердрафтах потребует от банков перенастройки скорринговых моделей. Поскольку оценка кредитной истории происходит, как правило, в автоматическом режиме, используя текущие модели оценки рисков, за «шумом» банки могут не увидеть реальную кредитную историю клиента, указывают эксперты, добавляя при этом, что предугадать, будет ли просчет в пользу клиента или наоборот, на текущем этапе крайне сложно.