Более трети россиян — 37% — считают, что не платить по банковскому кредиту вполне возможно, если на то есть «веские основания». В 2008 году таких было 15%, в 2009-м — 20%. Об этом говорится в отчете Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), с которым ознакомились «Известия». В ходе исследования опрошено 1,6 тыс. человек в 140 населенных пунктах 42 регионов России.
Доля несогласных с утверждением о том, что дефолт можно оправдать, напротив, с 2008–2009 годов упала — с 74–70% до 55% (см. инфографику).
Основная причина, которая побуждает не платить по долгам банкам, — месть. 47% от всех респондентов считают, что если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость займа, то кредитор должен нести возмездие. Другой настолько же распространенный аргумент (45%) — если банк в одностороннем порядке повысил размер процентной ставки по кредиту и платежей по нему. Третья причина из распространенных (39%) — «Человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т.п.)». Еще 22% после первого вопроса настояли на своем и еще раз заявили, что «Нет причин, чтобы не возвращать банковский кредит»; полученное значение в 22% соответствует тем 24%, которые категорически возражали против оправдания неплатежей.
10% россиян лояльны к недальновидным заемщикам, которые не рассчитали свои возможности — взяли в долг слишком много, а теперь не могут свести концы с концами, так как вынуждены тратить на кредитные платежи фактически весь доход. 3% респондентов ответили, что все ссылаются на кризис, и это само по себе аргумент.
Социология подтверждается статистикой ЦБ: рост розничной просрочки ускоряется на фоне замедления роста розничного кредитного портфеля банков — кризис заставил банки ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись на кредитовании только благонадежных, фактически безрисковых клиентов. За 2014 год розничная просрочка выросла на 51,6%, тогда как за 2013 год — на 40,7%, а за 2012-й — всего на 7,5%. На 1 февраля 2015 года доля просроченной задолженности физлиц достигла 6% совокупного розничного портфеля банков (11,25 трлн рублей, портфель включает как обеспеченные, так и необеспеченные займы). По прогнозу Банка России, к концу года доля просрочки в кредитном портфеле банковского сектора России вырастет до 8,3% с текущих 6%. Минэкономразвития предсказывает россиянам сокращение реальных зарплат в среднем на 9,6% (после роста на 1,3% в 2014 году) и рост безработицы (может составить 6%), добавил управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Александр Полютов.
Зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов (руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков») отмечает, что сама по себе неготовность платить по кредиту является формой правового нигилизма.
— Этот нигилизм может быть объяснен тем, что много лет мы жили в очень патерналистском государстве, когда люди привыкли уповать на помощь государства во всем, — рассуждает Климов. — Сейчас можно увидеть, что в случае трудностей с погашением долга многие россияне по-прежнему надеются, что государство их «спасет». Не лучшую роль сыграло и то, что долгое время на рынке действительно были широко распространены всевозможные уловки банков с сокрытием полной стоимости кредита, навязыванием дополнительных условий, указанием важных условий мелким шрифтом.
Начальник управления по работе с проблемными активами Бинбанка Николай Вялов констатирует, что платежная дисциплина заемщиков ухудшилась.
— Это связано как с ухудшением экономической ситуации, так и со слабым уровнем воздействия на должников в рамках исполнительного производства, — говорит Вялов. — Должники не боятся уходить в глубокую просрочку по кредиту. Если у заемщика финансовые трудности (по причине болезни, потери работы, снижения доходов), но он намерен в дальнейшем оплачивать кредит, банк предлагает варианты снижения кредитной нагрузки, например не начисляет пени при оплате просрочки по основному долгу и процентам.
Илья Журавлев, начальник управления рисков эмитентов и контрагентов службы управления рисками Росинтербанка, считает, что ухудшение платежной дисциплины населения — это последствия психологической депрессии от экономического кризиса, который начался в прошлом году. Он поясняет, что подавляющая часть россиян отказывается от крупных покупок, а некоторые начали экономить на еде.
Психологи, опрошенные «Известиями», констатируют: в кризисные времена в первую очередь страдает психическое здоровье людей, что проявляется в росте заболеваемости психическими расстройствами, обострениями уже имеющихся психических заболеваний, увеличением числа самоубийств.
— Происходит так потому, что условия жизни достаточно резко и для многих неожиданно меняются к худшему и далеко не все способны это преодолеть, — говорит психолог Татьяна Ермолаева. — В кризис население сталкивается с мощными стрессами и психические расстройства появляются у тех граждан, у которых резко ломается всё, что составляет их систему ценностей: процветающий бизнес, высокий уровень жизни, положение в обществе и т.д. Но также в кризис формируется другая модель поведения: в своих финансовых трудностях граждане начинают винить всех, кроме себя. И тогда коллапс провоцирует их на безответственное отношение к выплате долгов — знакомым, предприятиям ЖКХ, банкам. В данной ситуации многие руководствуются логикой «мне всё равно нечем отдавать» и не пытаются ни договориться об отсрочке долга, ни найти новый источник дохода.
— Человек, который является участником той или иной негативной ситуации (в данном случае неплатеж по кредиту), всегда скорее склонен винить внешнюю среду и других людей в случившемся. Напротив, наблюдатель обычно указывает на вину непосредственного участника процесса, — отметила в разговоре с «Известиями» доцент кафедры организационной психологии ВШЭ Ольга Патоша. — Но в данном случае первую роль играет всё же не это соображение, а общий негативный информационный фон, которым с начала 2014 года обложены россияне: санкции, блокировки карт, война, обвал рубля и т.д. И эта общая картина в первую очередь стимулирует искать причину своей неудачи вовне, а не в себе.