Автор: Андрей Королев, директор по исследовательским проектам Московской школы управления «Сколково».
Любовь россиян к наличной валюте дорого обходится экономике страны. Как в разных странах мира решают эту проблему
Девятый нал
Развитие безналичной среды — это то, за что финансисты и государство борются по вполне понятным причинам. Скорость обращения наличных денег ниже, чем у электронных, наличный оборот обладает меньшей прозрачностью, поэтому более приспособлен к теневой экономике. Помимо этого, наличные деньги подвержены большим рискам обесценения от инфляции и других экономических колебаний.
Россия сегодня отстает по уровню безналичных розничных платежных услуг от развитых стран по ключевым показателям на 17–77%. Правда, превосходят Россию по всем показателям лишь три страны: США, Германия и Норвегия.
Какие меры могли бы простимулировать дальнейший переход к безналичной торговле в России? Одна из самых распространенных мер поддержки безналичной экономики — установление верхней границы на платеж наличными. Эта мера применяется, например, в Италии, Греции и Израиле. При этом граница на проведение транзакций для населения разнится от €1000 до порядка €4000. А в Дании с 2015 года разрешено не принимать наличные к оплате, предлагая покупателям платить только безналичным способом.
Но такие меры имеют еще и косвенные эффекты. Так, возможность не оплачивать услуги инкассации для малого и среднего бизнеса позволяет им получить преимущество по сравнению с ситуацией, где наличные принимать обязательно. Например, если мы говорим об услугах такси, то политика приема только карт к оплате стала одним из факторов ошеломительного успеха компании Uber.
Другой мерой является финансовая инклюзивность, то есть доступность, качество и частота использования финансовых услуг. В Австралии, например, благодаря переводу на безналичный метод государственных трансферов стало невозможно тратить эти средства на алкоголь и в игорных учреждениях. В стране, где от болезней, связанных с высоким потреблением алкоголя, ежедневно умирают 15 человек, мера буквально оказалась спасительной. Среди более привычных мер — государственная программа лояльности, например в соседней Белоруссии, которая позволяет клиентам получать бонусы за платежи по карте.
Для повышения финансовой грамотности самым популярным способом является проведение государственной образовательной программы. При низкой грамотности доверие тоже будет низким, а человек зачастую будет принимать решение об использовании карты на основе предубеждений и неполных знаний о ней. Однако формальное отношение к этому процессу не всегда дает эффект. Например, в Уганде, если человек посещает пять и более образовательных мероприятий от государства, то ему возмещают транспортные расходы. А в Мексике внедрена национальная беспроигрышная лотерея, участником которой становится каждый, кто расплатился картой в магазине или кафе.
Саморегулирование банкиров
Важным условием по введению безналичных платежей является конкуренция среди всех участников рынка. На платежном рынке это стимулируется различными способами. У ближайших для России соседей, Белоруссии и Азербайджана, например, проводится ежегодная банковская премия, в рамках которой поощряются участники платежного рынка.
В Евросоюзе же помимо прямого регулирования, направленного на снятие барьеров, существует и косвенное — саморегулирование платежного рынка. Это, по факту, рекомендации от регулятора для всех игроков и постоянно действующие площадки для диалога между участниками, где вырабатываются единые подходы к развитию рынка. При этом агенты не обязаны исполнять все эти указания, а могут лишь по желанию принимать рекомендации. Примером такого регулирования может быть бенчмаркинг издержек на эмиссию и эквайринг, который позволит банкам оценить эффективность своего бизнеса.
Понимая вероятность введения контроля, игроки начинают вести себя более эффективно. Важность такой меры недооценивать невозможно: вместо одной, нацеленной на всех меры регулирования создается целый спектр возможностей для участников в заданных регулятором рамках.
Одной из самых популярных тем для обсуждения в отношении развития безналичных платежей является инфраструктура, состоящая из POS-терминалов, банковских IT, непосредственно карт и других составляющих. В Евросоюзе, например, создали единую систему идентификации для населения на всей территории союза. А в Бразилии введена электронная форма фискальных чеков, что приводит к равенству наличных и безналичных платежей, а также повышению защиты прав потребителей.
В России не всегда даже ведомства скоординированы в своих действиях. Так, Минфин и ЦБ имеют абсолютно разные термины для определения платежных терминалов. Разработка единого подхода призвана качественно простимулировать рынок. Это демонстрирует опыт Сингапура, который ввел единую программу еще в 1980-х годах и сейчас является одним из образцов для подражания. Подобные комплексные меры уже введены в Индии и Белоруссии.
Лекарство от стагфляции
Неудачные примеры есть везде. Первым признаком проблем может быть отказ в приеме карт. Например, в Европе иногда невозможно расплатиться в кафе из-за высоких тарифов для торговых точек. По инклюзивности существуют примеры программ, которые не получили распространения вне пилотных территорий. В инфраструктурных вопросах существует множество неудачных финтех-стартапов, которые не оценили свой рынок и не смогли вывести компании из убытков. Попытки стимулировать конкуренцию иногда ухудшают позиции ведущих игроков и, как результат, снижают благосостояние всех агентов.
Важно отметить, что развитие безналичной экономики характеризуется выгодами для всех участников: государства, бизнеса и потребителей. Все меры развития безналичных платежей характеризуются дополнительными эффектами. Главный такой эффект — повышение активности населения и компаний, что противодействует стагнации экономики.
Развитие безналичных оборотов является лекарством от стагфляции, наиболее тяжелой версией экономического кризиса. Потому что стагнация может быть преодолена повышением активности, то есть оборачиваемости транзакций, чему способствует безналичная среда. А инфляция оказывает более пагубное воздействие на наличные деньги, чем на безнал.
Меры по стимулированию безналичной экономики со стороны государства должны быть направлены на то, чтобы люди стремились не к накоплению наличных «под подушкой», а к открытию банковских счетов. В конечном счете это дает преимущество компаниям, которые могут использовать эти деньги для финансирования новых инвестиционных проектов, что приведет к преодолению кризиса.