Россия приближается к европейской практике, когда банкоматы главным образом используются для внесения наличных, а не для их снятия. По оценкам крупнейших российских банков, в ближайшие 2–3 года доля внесения достигнет 70%, а доля снятия снизится до 30%. Сейчас пока пропорция противоположная.
По данным Центробанка, число операций по снятию наличных и в 2014 году, и в 2015-м составило 3,3 млрд операций в то время, как число безналичных трансакций увеличилось с 6,1 млрд до 8 млрд. Это говорит о том, что россияне стали активнее пользоваться картой по ее прямому назначению — для оплаты товаров и услуг, а не для снятия наличных в АТМ.
В то же время цифры регулятора косвенно свидетельствуют о том, что граждане стали больше пополнять счета через банкоматы: ЦБ в своей статистике отдельно не выделяет операции по внесению клиентами наличных в АТМ, они учитываются в общем объеме безналичных трансакций. Лидеры рынка подтвердили «Известиям» тренд по увеличению объема операций по пополнению счетов в банкоматах. По словам представителей крупных банков, лидирующих по размеру банкоматной сети (в том числе Бинбанка, ВТБ, Росбанка), клиенты все активнее начинают использовать АТМ для внесения денег.
— Действительно, по информации Банка России, увеличивается число банкоматов с функцией приема наличных денег, а также отмечается рост объемов платежей за услуги через банкоматы, — отметили в пресс-службе Центробанка. — При этом доля операций по снятию наличных денег в банкоматах по сравнению с безналичными операциями уменьшается. Таким образом, наблюдается позитивная тенденция в этом направлении.
Директор по развитию розничных каналов Росбанка Виктория Селезева констатирует: граждане охотнее используют устройства самообслуживания для внесения наличных денежных средств. По словам директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Алексея Дегтярева, платить картой выгодней, чем наличными, и сокращение операций по выдаче наличных из банкоматов — вполне закономерный тренд на рынке, обусловленный большей заинтересованностью клиентов в использовании карты как инструмента платежа. Это — результат повышения доверия к банковской системе. К тому же если у клиента украдут кошелек, он потеряет свои деньги навсегда. Потерянную или украденную карту можно заблокировать — а значит, сохранить свои средства (по оценкам ЦБ, закон «О национальной платежной системе», предусматривающий возврат средств, несанкционированно списанных с карт, показал свою эффективность).
В самих банках уверяют, что интерес к безналичным расчетам подогревают программы лояльности — cash-back (возврат на карту 0,5–5% от суммы покупок каждый месяц), начисление бонусов, скидки у партнеров. Такую точку зрения высказали официальные представители ВТБ, гендиректор компании «Мультикарта» Кирилл Свириденко, Алексей Дегтярев из Бинбанка.
— Вместе с тем Россия остается страной с подавляющей долей наличных в обороте, — отмечает Алексей Дегтярев. — В результате этих двух факторов (рост интереса к картам и большая доля наличных в обороте в стране) услуга пополнения карт наличными становится все более востребованной. Клиенты пополняют карты, чтобы расплачиваться ими в торговых точках, получая при этом различные выгоды, которые не доступны при оплате наличными.
В банках уверены, что тренд в ближайшие годы будет только усиливаться, клиенты всё активнее будут пользоваться АТМ для пополнения счетов. В том числе этому будет способствовать принятие поправок в Налоговый кодекс, которыми предлагается увеличить в три раза (до 12 тыс. рублей) доход по картам cash-back, не облагаемый налогом на доходы физических лиц в размере 13%.
По словам представителя Бинбанка, в западных странах соотношение операций внесения к снятию достигает 70% и 30% соответственно, а в нашей стране картина противоположная — на снятие приходится порядка 70% и только 30% — на пополнение (оценочно).
— Полагаю, что в ближайшие 2–3 года картина заметно изменится — в пользу пополнения карт в банкоматах, а банки будут способствовать укреплению этого тренда, — отметил Алексей Дегтярев.
Виктория Селезнева из Росбанка согласна, что число безналичных операций, несомненно, будет расти.
— Банку выгодно, когда банкомат «работает», то есть когда клиенты им пользуются, — поясняет Виктория Селезнева. — Принимая во внимание развитие ресайклинговых банкоматов, которые позволяют значительно экономить на стоимости наличных, интересы банка и клиента по увеличению доли операций внесения наличных совпадают.
По мере роста финансовой грамотности населения и расширения эквайринговой сети банков (рост числа мест продаж товаров и услуг, где можно рассчитаться картой) наличные деньги вытесняются безналичными. Если в 2008 году доля операций по оплате товаров и услуг, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, составила всего 8,0%, а остальные 92% пришлись на операции по снятию наличных денежных средств, то в 2015 году доля операций по оплате товаров и услуг выросла почти в четыре раза, превысив 30%.
Кроме того, происходит постепенное насыщение рынка, особенно в больших городах, банкоматами, что способствует снижению спроса на них. В настоящее время в России один банкомат или платежный терминал приходится на 700 человек, тогда как на 1 октября 2008 года этот показатель был почти в три раз выше и составлял 1,9 тыс. человек на один банкомат или платежный терминал.