Хотя банки уже приготовились получать данные Пенсионного фонда России (ПФР) о доходах клиентов через сайт госуслуг (izvestia.ru/news/585046), Министерство труда и социальной защиты неожиданно сформулировало свое видение вопроса. Ведомство подготовило законопроект (текст документа есть у «Известий»), по которому банкам планируется предоставить прямой доступ к базам ПФР для проверки информации о доходах заемщиков.
Текст Минтруда, в ведении которого находится ПФР, содержит поправки в закон 1996 года «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования». Предлагается новое положение о том, что банки получают из ПФР по запросам «сведения о зарплате или доходе застрахованного лица, на которые начислены страховые взносы…, сумме уплаченных и поступивших … взносов» при условии получения и предоставления банком в ПФР согласия клиента на обработку его персональных данных. Законопроект предполагает создание каналов связи между банками и ПФР, электронное взаимодействие планируется скреплять соглашениями об информационном обмене (в последних зафиксируют состав и объем предоставляемых данных; порядок, сроки и условия их предоставления; требования по сохранению конфиденциальности). По замыслу Минтруда, информация о доходах граждан из ПФР будет иметь ограниченный доступ и специальный режим хранения и доступа.
Изначально прямое взаимодействие банков и ПФР предлагал в августе 2014 года Центробанк — регулятор разработал соответствующий законопроект (izvestia.ru/news/575117). Согласно документу, банки получали право запрашивать в ПФР и Федеральной налоговой службы сведения о достоверности представленных представленных клиентом данных о доходах при принятии решения о выдаче ему ссуды — не чаще раза в квартал по одному клиенту. Тогда предложенный ЦБ механизм раскритиковали сами участники рынка, поэтому ход ему не был дан.
ПФР всегда выступал против прямого доступа банков к сведениям о клиентах на индивидуальных лицевых счетах.
— Информация о страховых взносах на пенсионное страхование и сведения о зарплате находятся в базе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, которую ведет Пенсионный фонд. Это персональные данные, которые по закону могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения, — неизменно заявляли «Известиям» в пресс-службе ПФР каждый раз, когда вставал вопрос о прямом доступе. — Информация о состоянии пенсионных счетов также по запросу представляется самим гражданам, все остальное противоречит закону. Такую информацию в банки может предоставлять сам гражданин, используя в том числе выписки ПФР о состоянии его индивидуального пенсионного счета.
В то же время против доступа банков к информации о доходах заемщиков через единый портал госуслуг (gosuslugi.ru) в ПФР не возражают, последний раз позитивная оценка этого варианта была озвучена фондом 8 апреля. С 1 июня 2015 года 16 российских банков начнут тестировать этот механизм в рамках пилотного проекта.
Теперь же Минтруд в начале апреля предложил максимально полный и прямой доступ банков к информационным базам ПФР. Источник, близкий к кабмину, рассказал «Известиям», что при разработке нового законопроекта Минтруд не привлек к процессу ни одно из ведомств и ни одно из банковских объединений.
— Странно, что Минтруд сейчас решил вмешаться, когда уже запущен альтернативный механизм, который поддерживается и банками, и ПФР, — указывает собеседник. — Минтруд просили подключиться к теме в 2014 году, но ведомство тогда не проявило никакой инициативы. В итоге проектом предоставления доступа банкам к информации из ПФР занялось Минкомсвязи. Между тем ПФР находится в ведении Минтруда. Этот факт, к слову, дает основания полагать, что ПФР откажется от ранее озвученной позиции.
— Минтруд последовательно придерживается политики борьбы с «серыми» зарплатами, — заявили «Известиям» в Минтруде. — При обязательном задокументированном согласии потенциального заемщика при принятии решения о выдаче кредита банк сможет запросить через систему электронного взаимодействия информацию о состоянии его лицевого счета. Сейчас идет общественное обсуждение законопроекта, он согласовывается с заинтересованными ведомствами. Так, Центробанк уже согласовал данный законопроект.
В пресс-службе Банка России отметили, что регулятор в целом положительно относится к концепции Минтруда.
— Получение банками доступа к данным о доходах заемщиков позволит повысить качество и актуальность оценки их кредито- и платежеспособности, — пояснили в пресс-службе ЦБ. — Возможность получения банками данных напрямую от источников информации — это оптимальное решение. Естественно, при этом необходимо соблюдение процедурных моментов, направленных на защиту интересов заемщиков. Например, ограничить состав предоставляемой информации, учитывать наличие согласия на ее раскрытие самого заемщика.
В пресс-службе Минкомсвязи не прокомментировали законопроект Минтруда. В ПФР 14 апреля также отказались от комментариев.
В Госдуме уверены, что вариант Минтруда несет повышенные риски для заемщиков.
— Расширение доступа к персональным данным всегда связано с повышенными рисками, и пока у меня нет полной уверенности, что всё будет работать таким положительным образом, — заявил «Известиям» зампредседателя комитета ГД по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов. — Желательно использовать действующие механизмы, а не тратить бюджетные деньги, да и деньги банков тоже, на изобретение велосипеда. Технологии запросов по системе межведомственного электронного взаимодействия при оказании государственных и муниципальных услуг действует уже много лет, поэтому нужно смотреть все варианты, но резко все менять не всегда оптимально. В случае принятия законопроекта Минтруда не следует делать получение согласия клиента формальным, декоративным инструментом. И очень важный вопрос — это сохранение банковской тайны. Например, у коллекторов, которые сейчас существуют вне зоны надзора и регулирования, не должно быть доступа к данным ПФР.
Юрист компании «Некторов, Савельев и партнеры» Артем Сафонов указывает, что формально предложение Минтруда не нарушает закон о персональных данных (в случае если каждый запрос банков в ПФР будет сопровождаться согласием клиента на обработку его персональных данных). Он отметил, что вариант Минтруда предполагает дополнительные временные и финансовые издержки. Теоретически возможно существование обоих механизмов (прямого доступа и через госуслуги) параллельно, однако необходимости в этом нет, добавил собеседник.
Как отмечает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин, в любом случае предоставление сведений о доходах физлица должно быть стандартизировано.
— Сейчас стандартная форма уведомления об остатке средств на индивидуальном лицевом счете физлица в ПФР уже используется в проекте Минкомсвязи, — говорит Емелин. — Значит, либо механизм Минтруда будет дублировать модель Минкомсвязи, либо ПФР придется разрабатывать и внедрять какую-либо иную форму, что не только затратно, но и бессмысленно. Минтруду также придется решать вопрос о форме получения согласия гражданина на обработку его персональных данных, уже решенный Минкомсвязью — через сайт госуслуг. И здесь также либо придется копировать решение Минкомсвязи либо тратить госсредства на изобретение чего-то нового. Сейчас же любое распыление сил и средств на два идентичных по сути проекта представляется вряд ли разумным. Следование по предлагаемому Минтрудом пути лишь отбросит нас назад почти на год, за это время Минкомсвязи уже удалось не только разработать схему информационного взаимодействия с банками и определить форматы передачи данных, не только согласовать их с ПФР и банками, но и реально внедрить ее на практике, сохранив неизменными все правовые механизмы и гарантии граждан при обработке персональных данных — избежав внесения изменений в законодательство.
Директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина говорит, что недостаток механизма Минкомсвязи — в том, что к сайту госулуг подключено около 10% населения. При этом взаимодействие напрямую с ПФР может быть гораздо эффективнее за счет сокращения операционных расходов, повышения скорости получения сведений, отметила Коняхина. Замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская уверена, что банкам было бы удобно, если бы получение данных о доходах граждан из ПФР происходило по тому же алгоритму, который используется при взаимодействии банков с бюро кредитных историй (БКИ). Ведь клиенты банков и сейчас дают согласие на обработку своих персональных данных для запросов в БКИ.